Assurance vol - Assurance habitation

Dans un contrat d'assurance multirisques habitation, la garantie vol tient une place particulière car elle n'est pas nécessairement incluse d'office, et surtout elle n'entre pas dans le cadre d'une indemnisation "classique" en raison des problèmes de preuve à apporter par l'assuré en cas de sinistre.

Qu'est-ce qu'un vol ?

En assurance, le vol représente la disparition, ou la détérioration, des biens mobiliers assurés. Ces évènements peuvent se produire lors d'un vol ou d'une tentative de vol avec effraction, tentative d'effraction ou introduction clandestine dans le logement assuré (en utilisant de fausses clés par exemple).

Les biens couverts par l'assurance vol

Il s'agit des biens mobiliers, dont la valeur globale a été déclarée par l'assuré au moment de la souscription, mais également les biens de consommation courante (marchandises, matériel divers...).

L'inhabitation du logement

Les sociétés d'assurance fixent dans les contrats d'assurance multirisques habitation un nombre maximal de jours durant lesquels le logement peut être inhabité et au-delà desquels le contrat est suspendu. Ce nombre est variable selon les assureurs mais est fixé en général entre 30 et 90 jours. A noter que pour les propriétaires de résidences secondaires, des contrats plus adaptés ont été mis au point par certains assureurs.

Attention ! Ce nombre autorisé de jours d'inhabitation ne prend pas en compte les objets de valeur conservés dans le logement (bijoux, montres...), qui sont en général exclus de la garantie vol dès les premiers jours d'inhabitation.

Les exclusions de la garantie vol

La garantie vol comporte de nombreuses exclusions, nécessaires à connaître pour protéger au mieux son habitation :

• Les vols commis par les membres de la famille
• Les vols de biens non présents dans le logement
• Les moyens de protection mis en œuvre : ces moyens sont variables selon les assureurs et les types de contrats. Il est important de prendre en compte les moyens demandés (type de fermeture, ouvertures équipés de volets fermés la nuit, largeur entre les barreaux pour les ouvertures se situant au rez-de-chaussée...) si l'on veut être bien remboursé suite à un sinistre.

De façon générale, il est fortement conseillé de lire les conditions générales adossées au contrat afin de connaître toutes les exclusions.

L'indemnisation des sinistres

Tout sinistre vol doit être déclaré à son assureur dans les 2 jours ouvrés suite à la découverte du sinistre. Une plainte doit être déposée auparavant au commissariat de police.

Toute la difficulté pour l'assuré est de prouver la valeur des biens subtilisés, c'est pourquoi il est toujours très important de conserver les factures d'achat de ces biens (ou au moins ceux considérés comme ayant une certaine valeur) ou d'en faire des photos. Ce n'est qu'avec des éléments de ce type que l'assureur pourra indemniser l'assuré. Pour les détériorations, c'est en général plus simple car plus visible.