Une assurance auto moins chère et adaptée à vos besoins ?
La tarification de l’assurance automobile est particulièrement complexe et se base sur des éléments fixes, imposés ou non par la législation, et sur des études statistiques réalisées par les sociétés d’assurance en fonction de leurs objectifs stratégiques.
Nous étudions ici les principes de tarification de l’assurance des véhicules de 1ère catégorie, c’est à dire les véhicules de tourisme ou commerciaux d’un poids total autorisé en charge de 3,5 tonnes.
Les éléments de calcul
L’automobile : groupe, classe, usage et zone géographique
Les assureurs estiment le risque que représente une auto à partir de 4 éléments principaux :
- Le groupe, de 0 à 19, représente la puissance de l’auto : plus le groupe est élevé plus les risques sont importants et, en général, plus la prime sera élevée.
- La classe, entre A et X, représente la valeur de l’auto. Elle est déterminée par la marque, mais également par sa valeur à neuf.
- L’usage socio-professionnel permet à l’assureur de connaître les conditions d’utilisation effectives de l’auto. Ils peuvent varier d’un assureur à l’autre (ex : travail-domicile, loisirs, visite régulière de clientèle…)
- Enfin, la zone géographique désigne le lieu où est utilisée habituellement l’auto (ville, département, région). Les assureurs découpent ainsi le territoire français en plusieurs zones représentant le niveau de risque pour un véhicule. De façon globale, il est préférable d’assurer son auto dans un département de province, loin d’une agglomération, qu’en Ile-de-France dans un département limitrophe de Paris.
Le(s) conducteur(s)
La loi oblige les sociétés d’assurance à indiquer aux assurés sur une notice d’information le montant de la prime applicable au contrat, et surtout la présence d’une surprime pour circonstances aggravantes ou de l’effet du coefficient de réduction-majoration (bonus-malus).
En effet, les antécédents du ou des conducteurs d’une automobile occupent une place très importante dans le calcul du tarif de l’assurance, car ils déterminent évidemment le risque plus ou moins important de sinistre :
- Les jeunes conducteurs : titulaires d’un permis de conduire de moins de trois ans, ou n’ayant pas été assurés en automobile dans les trois années précédant la souscription de leur contrat, ils « bénéficient » d’une surprime tarifaire ne pouvant excéder 100 % de la prime de référence du contrat, ou 50 % en cas d’apprentissage par conduite accompagnée.
Par exemple : si la prime annuelle du contrat est de 1000 Euros, la surprime ne pourra excéder 1000 Euros, et donc la prime totale ne pourra être supérieure à 2000 Euros.
Cette surprime « jeune conducteur » disparaît au bout de 3 années de conduite sans sinistre : 50 % au bout d’un an, 25 % au bout de deux ans. - Les antécédents : en cas de risques aggravés, les assureurs appliquent également une surprime au contrat dont les montants sont plafonnés par la loi :
- Alcoolémie, conduite sous l’emprise d’un état alcoolique : 150 % de la prime de référence du contrat
- Délit de fuite : 100 %
- Multi-sinistralité (trois ou plus sur une période déterminée par l’assureur) : 50 %
- Absence de déclaration des accidents ou des circonstances aggravantes : 100 %
- Suspension du permis de conduire de 2 à 6 mois : 50 %
- Suspension du permis de conduire de plus de 6 mois : 100 %
- Plusieurs suspensions de permis de conduire au cours d’une période déterminée par l’assureur : 200 %
- Annulation du permis de conduire : 200 %
- Le coefficient de réduction-majoration : voir ici toutes les explications sur le fonctionnement du bonus-malus.
Le calcul final du tarif
Aux différents éléments présentés ci-dessus s’ajoute les taxes imposées par la législation sur les différentes garanties : responsabilité civile, individuelle conducteur, protection juridique, assistance…
Le but pour les assureurs est toujours de maintenir un rapport sinistres / primes à leur avantage, afin de garantir leurs revenus et leur stabilité financière. Ainsi, en fonction de leur stratégie commerciale et tarifaire, de la cible de clientèle visée, les sociétés d’assurance vont manipuler tous les éléments récapitulés ci-dessous afin d’établir des tarifs adaptés à leur stratégie :
- Coefficient de réduction / majoration
- Taxes
- Antécédents du conducteur
- Caractéristiques du conducteur
- Usage socio-professionnel
- Zone géographique
- Groupe et classe