Garanties du contrat d'assurance auto

Les garanties du contrat d’assurance auto

En dehors de la responsabilité civile obligatoire en assurance auto, et selon le type de véhicule que possède l’assuré ou selon l’usage qu’il compte en faire, les sociétés d’assurance proposent diverses garanties afin d’assurer une protection plus ou moins importante à l’assuré :

Les garanties « dommages collision » ou « dommages accidents » : elles couvrent le véhicule en cas de collision (avec tiers identifié) ou pour tous les types de sinistres (versement du véhicule, corps fixe ou mobile…).
La garantie « incendie » protège également les risques dus à une explosion ou à la foudre.
La garantie « vol » couvre les dommages consécutifs au vol, ou à la tentative de vol du véhicule. Attention, pour cette garantie, il est important de bien vérifier si celle-ci couvre également les accessoires.
La garantie « bris de glaces« , comme son nom l’indique, couvre les dommages aux différentes glaces du véhicule (pare-brise, rétroviseur…).
La garantie « protection du conducteur« , ou « individuelle conducteur« : comme nous l’avons indiqué plus haut, elle garantit le conducteur de l’auto, notamment si celui est déclaré responsable du sinistre, qui reste le grand absent de la responsabilité civile obligatoire. Elle couvre donc les dommages corporels qu’il pourrait subir.
La protection juridique : comme toute garantie de protection juridique, elle couvre les différents recours (frais de justice, d’avocat…) que peut effectuer l’assuré lors d’un litige avec un tiers, et évidemment en relation avec l’utilisation ou la possession du véhicule assuré.
L’assistance, dont les garanties sont variables d’un assureur à l’autre : territoire français ou international, en cas d’accident ou de panne, franchise kilométrique…

Quelles garanties pour quels véhicules / conducteurs ?

Cette question revient souvent dans les forums et lieux d’échange sur Internet.
En effet, le niveau de garanties choisi par l’assuré doit vraiment être fonction de la valeur accordée au véhicule, qui peut représenter le risque que le véhicule soit déclaré « épave » (et donc inutilisable ou irréparable, et invendable) en cas de sinistre, mais également du niveau de protection que l’on souhaite pour le conducteur et ses passagers :

pour un véhicule dont l’ancienneté est au maximum de 5 à 7 ans, ou pour un véhicule dont la valeur à neuf était relativement importante (> 20 / 25 000 euros par exemple), ou encore pour un véhicule dont l’assuré accorde une grande importance (par exemple véhicule de famille, sans être un véhicule de collection dont les règles de garantie sont différentes) : il est nécessaire de prendre les garanties bris de glaces, dommages, vol et incendie, en plus de toutes les autres garanties pour les personnes (responsabilité civile obligatoire, assistance, individuelle conducteur).
pour un véhicule ancien (7 à 8 ans d’ancienneté au moins), ou d’une valeur à neuf réduite, ou encore de faible puissance : la simple responsabilité civile peut suffire, même s’il est souvent judicieux d’y ajouter la protection du conducteur et l’assistance, dont les montants sont peu élevés dans le calcul final de la prime et qui s’avèrent bien utiles, voire vitales, en cas d’accident (rapatriement des personnes, couverture des frais de santé du conducteur…).