Le contrat d’assurance auto se compose de diverses garanties, obligatoires ou non. Le choix de ces garanties doit s’effectuer selon le type de véhicule que possède l’assuré et l’usage qu’il compte en faire :
- La garantie responsabilité civile est obligatoire. Elle sert à indemniser les tiers victimes de dommages corporels et/ou matériels subis lors d’un sinistre impliquant le véhicule assuré.
- La garantie défense-recours (ou DPRSA pour défense pénale et recours suite à accident) intervient par la prise en charge des frais nécessaires à la défense pénale de l’assuré mis en cause ou, s’il est victime, à l’exercice de son recours pour obtenir réparation des dommages subis.
- La garantie dommages accident couvre les dommages subis par le véhicule assuré et provoqués par une collision avec un ou plusieurs autres véhicule(s), le renversement du véhicule sans collision préalable, un choc avec un corps fixe ou mobile ou un acte de vandalisme. Certains assureurs proposent parfois dans une formule intermédiaire la seule garantie dommages collision.
- La garantie incendie couvre les dommages subis par le véhicule assuré suite à un incendie ou une explosion.
- La garantie vol couvre les dommages consécutifs au vol ou à la tentative de vol du véhicule : disparition, destruction ou détérioration du véhicule assuré ou de l’un de ses éléments volés indépendamment.
- La garantie bris de glace couvre les dommages causés aux différentes vitres du véhicule (pare-brise, lunette arrière, glaces latérales, custodes, optiques de phares…). A savoir : certains dommages sont parfois pris en charge uniquement au titre de la garantie dommages accident : rétroviseurs, toit transparent fixe…
- La garantie protection du conducteur couvre les dommages corporels au conducteur responsable. Celui-ci (ou ses ayant-droits en cas de décès) est indemnisé des préjudices résultant des dommages corporels subis.
- La garantie protection juridique couvre les différents recours (frais d’avocat, de recherche d’une solution amiable…) que peut effectuer l’assuré lors d’un litige avec un tiers en relation avec l’utilisation ou la possession du véhicule assuré.
- L’assistance, dont les garanties sont variables d’un assureur à l’autre, permet de porter secours à l’assuré en cas d’accident ou de panne du véhicule assuré. Cette garantie intervient sur le territoire français ou à l’international, mais avec parfois l’application d’une franchise kilométrique.
Quelles garanties pour quels véhicules / conducteurs ?
Le niveau de garantie choisi par l’assuré doit être fonction de la valeur accordée au véhicule. Car il y a toujours le risque qu’un véhicule ancien soit déclaré économiquement irréparable après un sinistre. Le niveau de protection que l’on souhaite pour le conducteur responsable blessé ou décédé est également à prendre en compte.
Pour un véhicule à l’ancienneté maximale de 7 ans et/ou dont la valeur à neuf était relativement importante : il est conseillé de souscrire les garanties « bris de glace », « dommages tous accidents », « vol » et « incendie », en plus de l’ « assistance », de la « protection du conducteur » et évidemment de la responsabilité civile obligatoire.
Pour un véhicule de 8 ans d’ancienneté et plus : la simple responsabilité civile peut suffire, mais il est souvent judicieux d’y adjoindre les garanties « protection du conducteur » et « assistance », dont les montants sont peu élevés dans le calcul final de la prime et qui s’avèrent précieuses en cas d’accident (rapatriement des personnes, couverture des frais de santé du conducteur responsable blessé…).
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