Assurance auto

Assurance auto au kilomètre : pour les petits rouleurs

Les contrats d’assurance au kilomètre, dédiés aux « petits rouleurs », sont de plus en plus nombreux sur le marché. Un kilométrage annuel plus faible faisant mécaniquement baisser le risque de sinistre, les assureurs automobile promettent donc des réductions de l’ordre de 5 à 35 % sur le montant de la prime.

Comment fonctionne ce type de contrat ? Quels sont ses avantages et ses inconvénients ? Retrouvez ci-dessous notre comparatif complet des offres d’assurance au kilomètre à destination des petits rouleurs.

L’assurance au kilomètre : une aubaine pour les petits rouleurs ?

Retraités au volant © ShutterstockL’assurance au kilomètre s’adresse aux conducteurs utilisant leur voiture de façon plus réduite que la moyenne des autres conducteurs.

En France, selon les différentes études, le kilométrage annuel moyen parcouru par une automobile est de 12 à 13 000 km. Un petit rouleur, aux yeux des assureurs auto, est donc un conducteur parcourant moins de 5 à 10 000 km par an, exclusivement pour effectuer des trajets privés ou domicile-travail.

De plus en plus d’automobilistes réduisent leur usage de la voiture et sont réceptifs à une baisse de leur tarif d’assurance auto. Les formules dédiées aux petits rouleurs peuvent donc, par exemple, convenir :

  • aux citadins n’utilisant qu’occasionnellement leur véhicule ;
  • aux retraités n’ayant plus besoin d’effectuer les trajets domicile-travail ;
  • aux personnes désireuses de réaliser des économies sur les frais d’essence et d’entretien ;
  • aux jeunes conducteurs ;
  • aux personnes sensibles à la défense de l’environnement ;
  • etc.

Pourquoi souscrire une offre au kilomètre ?

Jeune femme au volant © ShutterstockUne offre d’assurance au kilomètre convient idéalement à un petit rouleur puisqu’elle engendre une baisse du montant de la prime à payer. En effet, selon les assureurs, cette réduction se situe entre 5 et 35 % pour des forfaits kilométriques compris entre 10 000 et 4 000 km. Bien évidemment, une cotisation moins élevée n’impacte pas le contenu et la qualité des garanties disponibles (responsabilité civile, vol, incendie, collision, bris de glace…).

Cette baisse tarifaire est logique puisqu’un véhicule roulant peu représente un risque moins important pour un assureur. Le nombre et la fréquence des sinistres en sont logiquement impactés. Au regard de la différence statistique de sinistralité entre un conducteur roulant 6 000 km / an et un conducteur roulant 20 000 km / an, la baisse de cotisation devrait même être beaucoup plus importante !

À l’inverse, les moyens et grands rouleurs (au-delà de 10 000 km) n’ont pas accès aux offres d’assurance au kilomètre, car le principe de calcul de la cotisation au kilomètre pourrait engendrer un surcoût tarifaire.

Comment le kilométrage annuel est-il calculé ?

En France, les assureurs utilisent deux types de solution pour de calcul des kilomètres effectués par un véhicule au cours d’une année :

  1. le forfait kilométrique déclaratif ;
  2. le boîtier électronique installé dans le véhicule.

Le forfait kilométrique déclaratif

C’est la solution la plus communément choisie par les sociétés d’assurance car c’est la plus simple à mettre en œuvre. Pour cela, l’assuré déclare, lors de la souscription, effectuer un certain nombre de kilomètres par an, correspondant à un forfait kilométrique « petit rouleur » proposé par l’assureur. Par exemple, l’assuré s’engage à rouler moins de 6 ou 8 000 km / an. Plus le forfait kilométrique choisi est faible, plus la réduction sur la prime d’assurance est importante.

Pour que l’assureur puisse contrôler a posteriori le respect du forfait kilométrique souscrit, l’assuré est obligé de lui fournir au moment de la souscription un relevé kilométrique. Ce relevé peut, par exemple, être réalisé en photographiant le compteur et la plaque d’immatriculation de la voiture. Ensuite, à chaque échéance annuelle, l’assuré doit renouveler l’opération afin de prouver qu’il a respecté le forfait contractuel.

Le boîtier électronique installé dans le véhicule

Voiture connectée © ShutterstockCe type de formule est plus rare sur le marché. L’installation d’un boîtier électronique dans le véhicule, avec ou sans puce GPS, est proposée par quelques assureurs ayant conçu des offres à destination de publics spécifiques (jeunes conducteurs ou citadins). Il s’agit de concepts habituellement appelés pay as you drive ou pay how you drive (la plus connue étant certainement l’offre YouDrive de Direct Assurance).

La particularité de ces offres est de ne pas limiter la réduction tarifaire au seul calcul du kilométrage effectué. Le boîtier, relié à la prise OBD du véhicule, permet de relever également le comportement du conducteur au volant (accélération, freinage, allure…) et d’affiner à l’aide de ces données le calcul de la prime. Ce type de solution est particulièrement utilisé pour les jeunes conducteurs, plus enclins à dépasser les limites autorisées. Dans ce cas, la distance parcourue n’est qu’un paramètre parmi d’autres du comportement global de l’assuré.

Une solution avec un autre type de boîtier électronique est proposée par l’assurtech Wilov. Le boîtier est ici simplement piloté à distance par une application installée sur le smartphone de l’assuré. Seule est enregistrée la fréquence d’utilisation du véhicule par tranche de 24 heures. Le kilométrage annuel n’est pas relevé, le montant de la prime étant établi sur les jours et les heures d’utilisation du véhicule.

L’avantage des solutions avec boîtier électronique est de pouvoir suivre, en temps réel via une application dédiée, la consommation kilométrique et son impact à venir sur la prime d’assurance.

Que se passe-t-il si le véhicule dépasse le nombre de kilomètres déclarés ?

Dans le cadre d’un forfait kilométrique, l’assuré s’engage à ne pas dépasser un nombre de kilomètres par an, défini au contrat. S’il s’aperçoit en cours d’année que ce forfait est trop juste pour sa consommation, il doit le signaler le plus rapidement possible à son assureur qui lui proposera une solution telle que :

  • le passage au forfait kilométrique supérieur ;
  • l’abandon de l’offre petit rouleur, notamment s’il s’avère que cette augmentation de la distance parcourue est durable ;
  • la souscription de compléments kilométriques temporaires (1 ou 2 000 km par exemple).

Évidemment, le passage à une offre supérieure entraîne une augmentation de la prime.

Si l’assuré ne déclare pas les kilomètres dépassés

Des mécanismes de sanction sont prévus au contrat entre l’assureur et l’assuré. Le plus évident est la réduction de l’indemnité versée en cas de sinistre. Le risque assuré ne correspondant plus au risque déclaré par le souscripteur du contrat, la société d’assurance est contractuellement en droit de pénaliser l’assuré au moyen d’une franchise plus importante ou d’une règle proportionnelle de prime. Ces sanctions sont indiquées dans les conditions, générales ou particulières, du contrat.

Et si l’assuré oublie de déclarer à l’échéance annuelle le kilométrage effectué, l’assureur limitera la baisse de cotisation, voire la supprimera totalement.

Que se passe-t-il si le véhicule roule moins que prévu ?

Ce n’est pas systématique mais certains assureurs permettent à l’assuré dont le véhicule a moins roulé que prévu de reporter les kilomètres non parcourus sur le forfait de l’année suivante, sous forme de réserve kilométrique.

Comparatif des offres d’assurance auto au kilomètre

Vous trouverez ci-dessous la liste des offres d’assurance au kilomètre actuellement proposées sur le marché français de l’assurance auto. Attention ! Chaque assureur a ses propres conditions pour contrôler le kilométrage annuel et ses propres mécanismes d’ajustement en cas de dépassement.

Comparatif des contrats d’assurance auto au kilomètre
Assurance auto Type Kilométrage max Réduction
Generali Forfait 8 000 km
4 000 km
-25 %
-35 %
Assu 2000 Forfait 8 000 km
4 000 km
-15 %
-25 %
Euro Assurance Forfait 8 000 km -15 %
GMF Forfait 5 000 km -15 %
MAAF Forfait 8 000 km -10 %
Banque Populaire Forfait 8 000 km -10 %
Société Générale Forfait 6 000 km -10 %
Direct Assurance Boîtier connecté (réservé aux jeunes conducteurs) 6 000 km -10 %
Macif Forfait 5 000 km -5 %
Wilov Application connectée Pas de limitation Selon consommation
A comme Assure Boîtier connecté (réservé aux jeunes conducteurs) Pas de limitation Selon consommation
Crédit Mutuel Arkéa Forfait moins de 4 000 km
4 à 6 000 km
6 à 8 000 km
8 à 10 000 km
Variable
MMA Forfait 5 000 km
10 000 km
Variable
Thélem Assurances Forfait 5 000 km
10 000 km
Non précisée
Groupama Forfait 8 000 km Non précisée
Aréas Assurances Forfait 8 000 km Non précisée
La Banque Postale Forfait 8 000 km Non précisée
Allianz Forfait 7 000 km
9 000 km
Variable
Axa Forfait 8 000 km Non précisée
BNP Paribas Forfait 7 000 km Non précisée
Matmut Forfait 7 000 km Non précisée (-5 % supp. si hivernage de la voiture)
Crédit Mutuel Forfait 6 000 km Non précisée
Crédit Agricole Forfait 5 000 km Non précisée

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Mise à jour le 17 mars 2024 • • •

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