Même s’il ne s’agit pas du sinistre le plus déclaré aux assurances, le vol ou la tentative de vol de voiture peuvent concerner tous les automobilistes. Les chiffres donnés par le Ministère de l’Intérieur, via l’analyse Interstats, sont révélateurs : chaque année, plus de 200 000 ménages français déclarent avoir subi un vol ou une tentative de vol de leur voiture, dont environ 50 000 un vol « abouti ». Et ce chiffre monte à plus de 500 000 pour les vols d’objets contenus dans le véhicule !
Du côté des assureurs, le nombre de sinistres vol est nettement inférieur aux sinistres liés à un accident ou à un bris de glace, mais leur coût est beaucoup plus important. Ainsi, la Fédération Française de l’Assurance a établi en 2018 que le coût moyen, pour un assureur, d’un sinistre vol / incendie était de 3 350 €. En comparaison, l’indemnisation d’un sinistre bris de glace revient en moyenne à 475 €, tandis qu’un sinistre dommages tous accidents coûte 1 565 €.
Disposer d’une bonne assurance contre le vol est donc essentiel pour préserver l’intégrité financière de l’assuré. Malheureusement, la couverture des risques liés au vol et à la tentative de vol est loin d’être parfaite chez un grand nombre d’assureurs. Les conditions d’octroi de la garantie sont très différentes selon les contrats, avec un nombre important d’exclusions ou de limitations.
C’est pourquoi nous vous proposons ci-dessous un classement des meilleures garanties contre le vol proposées par les assureurs automobile français. Ce classement a été établi en analysant les conditions générales de plus d’une trentaine de sociétés d’assurance ou de courtage établies sur le territoire français.
Classement des meilleures garanties contre le vol en assurance auto
| Top | Assureur auto |
Disponibilité de la garantie |
Événements couverts | Effets personnels |
|---|---|---|---|---|
| 1. |  MMA |
En inclusion dès la formule médiane | Effraction physique et électronique, Tentative de vol, Violence, Menace de violence, Abus de confiance, Véhicule ouvert et/ou Clés dans véhicule (franchise supplémentaire), Vol isolé d’éléments extérieurs | En option : vol des effets personnels avec ou sans le véhicule. |
| 2. |  La Banque Postale |
En inclusion dès la formule tiers + dommages | Effraction physique et électronique, Tentative de vol, Violence, Menace de violence, Abus de confiance, Vol isolé d’éléments extérieurs | En inclusion : vol des effets personnels avec ou sans le véhicule. |
| 3. |  Macif |
En inclusion dès la formule élargie | Effraction physique et électronique, Tentative de vol, Violence, Menace de violence, Abus de confiance, Escroquerie, Vol isolé d’éléments extérieurs | En option (ou en inclusion en formule Excellence) : vol des effets personnels avec ou sans le véhicule, mais 10 % de franchise si vol isolé. |
| 4. |  Aréas Assurances |
En inclusion dès la formule priorité étendue | Effraction physique et électronique, Tentative de vol, Violence, Menace de violence, Véhicule ouvert et/ou Clés dans véhicule (franchise supplémentaire), Vol isolé d’éléments extérieurs | En option : vol des effets personnels avec ou sans le véhicule. |
| 5. |  BPCE (Banque Populaire, Caisse d’Épargne) |
En inclusion dès la formule tiers plus | Effraction physique et électronique, Tentative de vol, Violence, Menace de violence, Abus de confiance, Escroquerie, Vol isolé d’éléments extérieurs | En option : vol des effets personnels avec ou sans le véhicule. Vol isolé couvert uniquement si effraction du véhicule. Biens confiés ou loués non couverts. |
| 6. |  Axa |
En inclusion dès la formule tiers étendu | Effraction physique et électronique, Tentative de vol, Violence, Menace de violence, Véhicule ouvert et/ou Clés dans véhicule (franchise supplémentaire) | En inclusion : vol des effets personnels avec ou sans le véhicule. Téléphones et ordinateurs exclus. |
| 7. |  MAIF |
En inclusion dès la formule tiers enrichie | Effraction physique et électronique, Tentative de vol, Violence, Menace de violence, Abus de confiance, Escroquerie | En option : vol des effets personnels avec ou sans le véhicule. |
| 8. |  Matmut |
En inclusion dès la formule tiers-vol-incendie | Effraction physique et électronique, Tentative de vol, Violence, Menace de violence, Abus de confiance, Escroquerie | En option (ou en inclusion en formule Tous risques Plus) : vol des effets personnels avec ou sans le véhicule. |
| 9. |  Cardif (BNP Paribas) |
En inclusion dès la formule tiers plus | Effraction physique et électronique, Tentative de vol, Violence, Menace de violence, Abus de confiance, Escroquerie | En option : vol des effets personnels avec ou sans le véhicule. |
| 10. |  MFA |
En inclusion dès la formule auto malin | Effraction physique et électronique, Tentative de vol, Violence, Menace de violence, Véhicule ouvert et/ou Clés dans véhicule (franchise supplémentaire) | En option : vol des effets personnels avec ou sans le véhicule. |
Comment choisir le meilleur contrat d’assurance auto en matière de vol ?
Au contraire de l’assurance de responsabilité civile, l’assurance contre le vol n’est pas légalement obligatoire. L’évaluation d’une garantie vol nécessite donc de se pencher sur ses conditions d’octroi, qui sont définies contractuellement. Autrement dit : les faits ayant entraîné le sinistre permettent-ils la prise en charge par l’assurance ?
L’article 311-1 du Code pénal définit le vol comme « la soustraction frauduleuse de la chose d’autrui ». Mais ce principe est trop large pour nombre d’assureurs qui préfèrent limiter l’indemnisation à certains faits générateurs précis.
Événements couverts
Pour évaluer la garantie vol d’un contrat d’assurance auto, il est donc essentiel de vérifier, au sein des conditions générales, si les événements suivants ne sont pas exclus de la garantie :
- Effraction physique ;
- Effraction électronique ;
- Tentative de vol ;
- Vol avec violence :
- Vol avec menace de violence ;
- Vol par abus de confiance : « fait de détourner un bien appartenant à autrui de façon contraire à ce qui était convenu avec son propriétaire » (ex : véhicule confié pour un essai) ;
- Vol par escroquerie : « fait d’obtenir un bien appartenant à autrui par une tromperie » (ex : faux chèque de banque) ;
- Vol si distraction de l’assuré : clés perdues, clés laissées dans le véhicule, véhicule laissé ouvert ;
- Vol isolé d’éléments extérieurs (ex : roues).
À savoir : aucun contrat d’assurance auto n’est parfait du point de vue de la garantie vol. Ils comportent tous des exclusions limitant de façon plus ou moins importante la couverture, mais certains contrats sont particulièrement réducteurs.
Effets personnels
En plus des éléments concernant le véhicule en lui-même, il est aussi conseillé de choisir une assurance auto couvrant le vol isolé des effets personnels du conducteur et de ses passagers : bagages, vêtements, appareils informatiques, téléphones…
La garantie « contenu privé » est parfois incluse directement dans la garantie vol, mais se trouve plus généralement disponible en option. Les points à surveiller sont :
- les éventuelles exclusions. Par exemple : non prise en charge des ordinateurs et téléphones ;
- les plafonds de garantie, qui se situent généralement entre 500 et 2 000 € avec la possibilité à la souscription de faire varier ce montant.
Accessoires et aménagements spécifiques
La garantie vol couvre parfois les éléments annexes, ajoutés au véhicule et qui peuvent être volés de façon isolée (par exemple : accessoires hors-série). Cette couverture est généralement disponible de façon optionnelle. À l’instar des effets personnels, il convient de vérifier avant la souscription les éventuelles exclusions et les plafonds d’indemnisation d’une telle garantie.
