Pour attirer les meilleurs conducteurs, et donc les assurés les plus rentables, de nombreuses sociétés d’assurance automobile ont choisi d’intégrer dans leurs tarifs des avantages complémentaires à la réduction automatique engendrée par l’application du coefficient de réduction-majoration.
Ces avantages concernent les assurés ayant atteint le plafond de 50 % de bonus. Il s’agit par exemple de la poursuite, jusqu’à 65 %, de la réduction liée au bonus-malus ou de la mise en œuvre d’un bonus 50 « à vie » .
Alors, bénéfice réel ou pratique commerciale trompeuse ? Notre article fait le point et répertorie la liste des assureurs proposant ce type d’avantage financier.
Un avantage légal pour les bonus 50 de plus de 3 ans
Il est important de savoir que la législation française accorde déjà un avantage substantiel aux assurés disposant d’un bonus de 50 % depuis 3 ans ou plus. Comme l’indique l’article 4 de l’annexe à l’article A121-1 du Code des assurances :
« Aucune majoration n’est appliquée pour le premier sinistre survenu après une première période d’au moins trois ans au cours de laquelle le coefficient de réduction-majoration a été égal à 0, 50. »
Les assureurs qui promeuvent cet avantage ne font donc que respecter la loi ! Cependant, certains ont choisi de renforcer la règle légale pour fidéliser leurs meilleurs assurés.
Bonus 50 à vie : un bénéfice réel ou illusoire ?
Le bonus 50 « à vie » permet de conserver la réduction liée à son bonus de 50 % pendant la durée de vie du contrat, même en cas de sinistres responsables multiples. Pour en bénéficier, il est nécessaire de justifier d’un coefficient de 0,50 depuis 3 ans ou plus, et de ne pas avoir de sinistre(s) responsable(s) au cours des 24 ou 36 derniers mois (selon les assureurs).
Deux objections importantes sont néanmoins à retenir sur ce type d’offre :
- L’avantage financier lié au bonus 50 à vie n’empêche pas que les sinistres soient enregistrés par l’assureur et signalés à l’AGIRA. Ils apparaissent ensuite sur le relevé d’information délivré à l’assuré qui décide de résilier son contrat. Le vrai coefficient de réduction-majoration, lié aux sinistres responsables, est également indiqué sur ce document.
Le nouvel assureur appliquera donc un tarif correspondant à la sinistralité réelle de l’assuré, le bonus 50 à vie ne se transmettant pas d’assureur à assureur. - Le bonus 50 à vie n’empêche également pas l’assureur de résilier le contrat, en respectant les motifs de résiliation traditionnels, notamment la résiliation à l’échéance annuelle. Ainsi, si l’assuré est responsable de plusieurs sinistres en quelques années, il y a de très fortes chances que son contrat soit résilié, même s’il bénéficiait du bonus 50 à vie.
Prenez donc garde aux mauvaises surprises : le bonus 50 à vie offre une protection financière de courte durée en cas de sinistres responsables !
Assureurs auto proposant le bonus 50 « à vie »
• Aréas Assurances : Bonus pérenne. Pour les conducteurs bénéficiant d’un bonus 50 sans sinistre responsable depuis 3 ans ou plus.
• Banque Populaire : remise à vie pour l’assuré bénéficiaire d’un bonus 50 depuis au moins 3 ans, sans sinistre responsable sur cette période.
• Direct Assurance : Bonus 50, Bonus toujours. Il est nécessaire de justifier d’un bonus de 50 % depuis 3 ans ou plus, et de ne pas avoir de sinistre responsable au cours des 24 derniers mois.
• MAAF : Bonus à vie. Il est nécessaire de justifier d’un bonus de 50 % depuis 3 ans ou plus (soit 4 échéances à 0,50), et de ne pas avoir de sinistre responsable au cours des 24 derniers mois.
• MMA : Bonus définitif. Un avantage accessible après 3 ans consécutifs de bonus à 50 % sans sinistre responsable.
• L’olivier Assurance : Bonus 50 Forever. Il est nécessaire de justifier d’un bonus de 50 % depuis 3 ans ou plus et de ne pas avoir de sinistre responsable au cours des 36 derniers mois.
Assureurs auto proposant un bonus 50 « renforcé »
Ces assureurs ne promettent pas de conserver ad vitam æternam la réduction liée au bonus à 50 %, mais proposent plutôt une réduction tarifaire supplémentaire sur le montant de la prime annuelle. Un avantage finalement plus intéressant que la conservation en trompe l’œil d’un bonus à vie.
• Axa : 40 % de réduction supplémentaire sur la prime si l’assuré détient un bonus 50 depuis au moins 6 ans, sans sinistre responsable ou non responsable depuis 3 ans. Offre applicable sur les contrats Référence ou Auto des professionnels.
• BNP Paribas : bonus jusqu’à 60 % pour les bons conducteurs.
• Crédit Agricole : une réduction de la prime jusqu’à 20 % à la souscription du contrat si aucun sinistre depuis 3 ans + 2 % de réduction supplémentaire chaque année sans sinistre dans la limite de 20 %.
• Matmut : Bonus à 65 %. La Matmut propose d’étendre la réduction du coefficient de réduction-majoration jusqu’à 65 %. Cette réduction s’effectue automatiquement pour les assurés auto Matmut pendant trois ans sans sinistre après l’acquisition du bonus légal maximal. Pour les nouveaux clients, la réduction est limitée à 60 %.
• Société Générale : 10 % de réduction supplémentaire accordés aux bonus 50 depuis 3 ans ou plus.
