Vous êtes automobiliste et vous souhaitez souscrire une assurance pour votre voiture : l’Index Assurance est un guide spécialisé en assurance auto depuis 2008. Nous fournissons une information indépendante et vérifiée sur l’assurance des véhicules en France. Nous proposons également plusieurs services pour vous permettre de choisir, gérer et résilier votre contrat d’assurance en ligne.

Accès direct : L’assurance auto est-elle obligatoire ? | Comment souscrire une assurance auto ? | Quelles garanties choisir ? | Comment choisir son assureur ? | Comment résilier son assurance auto ?

L’assurance auto est-elle obligatoire ?

La législation est claire : il est obligatoire d’assurer sa voiture, au même titre que n’importe quel véhicule terrestre à moteur (articles L211-1 du Code des Assurances et L324-1 du Code de la Route). Cette assurance doit couvrir a minima la responsabilité civile du propriétaire de la voiture ou du souscripteur du contrat. Cette responsabilité civile permet d’indemniser les dommages, matériels ou corporels, que le véhicule peut causer aux tiers : piéton, automobiliste, motocycliste, cycliste, etc.

À savoir : la conduite sans assurance est un délit pouvant entraîner une amende de 3 750 €, une suspension du permis de conduire de 3 ans et la confiscation du véhicule.
L’obligation d’assurance s’applique également aux véhicules qui ne roulent pas, tant que le véhicule dispose d’un moteur et même s’il est immobilisé de manière prolongée.

Comment souscrire une assurance auto ?

Pour assurer sa voiture, il est nécessaire de contacter une société d’assurance ou un intermédiaire (courtier, agent général) et de lui demander un devis. Pour établir ce devis, le professionnel vous posera plusieurs questions sur le véhicule et le(s) conducteur(s) à assurer :

  • Profil de l’assuré : âge, situation matrimoniale, enfants à charge, profession, localisation ;
  • Antécédents de l’assuré : date du permis de conduire, type de permis de conduire, nombre d’années d’assurance, coefficient de bonus-malus, nombre et type(s) de de sinistre(s), suspension / retrait / annulation du permis de conduire, assureur précédent, résiliation par un assureur ;
  • Véhicule à assurer : marque, modèle, type, date de première mise en circulation, date d’achat, mode de paiement ;
  • Usage du véhicule : type de trajets (vie privée, travail, professionnel), mode et lieu de stationnement (nuit / jour), nombre de kilomètres parcourus par an.

Il est important de répondre avec exactitude aux questions posées pour éviter tout risque de fausse déclaration et de déchéance du droit à indemnisation après un sinistre.

→ Voir : Comment assurer une voiture ?

Documents à fournir par le souscripteur

Lorsque le devis est accepté, le conseiller doit fournir une proposition d’assurance accompagnée du Document d’Information sur le Produit d’Assurance et des conditions générales du contrat. Pour constituer le dossier de souscription le conseiller a besoin des documents suivants :

  • Le permis de conduire des conducteurs déclarés au contrat ;
  • La carte grise de la voiture ou la facture d’achat ou le bon de commande, ou tout document permettant à l’assureur de noter les informations sur le véhicule ;
  • Le relevé d’information pour les conducteurs qui ont déjà été assurés (pas pour les nouveaux conducteurs) ;
  • Si l’un des conducteurs a déjà eu des sinistres responsables, il est possible que des documents spécifiques soient demandés, comme le procès-verbal de police ;
  • Un moyen de paiement (carte bancaire, chèque ou espèces chez certains assureurs) + un RIB pour le prélèvement bancaire.

Documents remis par l’assureur

La loi oblige l’assureur à fournir plusieurs documents à son assuré lors de la souscription du contrat d’assurance :

  • Les conditions particulières du contrat ;
  • Les conditions générales du contrat ;
  • Le document d’information sur le produit d’assurance (notice d’information légale) ;
  • L’attestation d’assurance / carte verte (qui peut être provisoire si le dossier n’est pas complet).

Quelles garanties choisir ?

Le choix des garanties d’un contrat d’assurance automobile doit se faire en fonction de la valeur que vous accordez à votre véhicule et des services que vous attendez de la part de votre assurance. Certaines garanties ne doivent être souscrites que si la voiture est récente et/ou dispose encore d’une valeur importante à la revente.

En effet, en cas de sinistre d’importance, il est possible que la voiture soit déclarée véhicule économiquement irréparable et que votre indemnisation soit faible au regard de la souscription antérieure d’une formule Tous risques.

Nous vous proposons ci-dessous un tableau des garanties conseillées en fonction de l’âge du véhicule.

Garanties Voiture
moins de 5 ans
Voiture
entre 5 et 8 ans
Voiture
plus de 8 ans
Responsabilité civile Obligatoire Obligatoire Obligatoire
Défense / Recours Conseillé Conseillé Conseillé
Protection juridique Optionnel Optionnel Optionnel
Assistance aux personnes et au véhicule Conseillé Conseillé Conseillé
Protection du conducteur Conseillé Conseillé Conseillé
Catastrophes naturelles Conseillé Conseillé Non
Évènements climatiques Conseillé Conseillé Non
Bris de glace Conseillé Conseillé Non
Incendie / Explosion / Attentat Conseillé Conseillé Non
Vol Conseillé Conseillé Non
Dommages au véhicule Conseillé Conseillé Non
Véhicule de remplacement Conseillé Conseillé Conseillé
Valeur à neuf Conseillé Non Non
Effets transportés / Contenu du véhicule Optionnel Optionnel Optionnel
Accessoires et aménagements du véhicule Conseillé Conseillé Non

Attention, ce n’est pas parce que vous avez souscrit une garantie que vous serez bien protégé en cas de sinistre. Il est très important de vérifier pour chaque garantie :

  • Le montant de la franchise, c’est à dire de la part financière demeurant à votre charge lors de l’indemnisation d’un sinistre ;
  • Le montant maximal de l’indemnisation accordée en cas de sinistre (par ex : une garantie protection du conducteur peut aller de 15 000 € à 1 500 000 €, le véhicule de remplacement peut être fourni de 3 à 30 jours) ;
  • Les conditions d’obtention de cette indemnisation (par ex : le taux d’invalidité pour la protection du conducteur) ;
  • Les limitations et exclusions de ladite garantie (par ex : les techniques de vol pour la garantie vol).

Voir notre dossier complet sur la souscription d’une assurance auto.

Comment choisir son assureur ?

Le rapport Garanties / Prix doit être le principal critère de choix d’un contrat d’assurance pour votre voiture. Le prix seul ne suffit pas car un prix bas peut cacher des montants de garantie peu élevés. Il est donc nécessaire de bien se renseigner avant la souscription si le contrat correspond à vos besoins en matière d’assurance automobile.

Savoir qui vous assure…

Il existe deux types d’entités susceptibles de vous proposer un contrat d’assurance auto :

  • La compagnie d’assurance : comme une société commerciale traditionnelle, la compagnie dispose d’un capital et d’actionnaires qui en sont propriétaires. Régie par le Code des Assurances, elle garantit le risque souscrit par son assuré client en échange du versement d’une cotisation.
  • La mutuelle d’assurance : contrairement à une compagnie, elle a un statut de société civile sans but lucratif dont le modèle économique repose sur la solidarité entre ses adhérents. Même si cette différence n’est pas toujours visible pour l’assuré, une mutuelle d’assurance peut avoir des engagements sociaux et sociétaux plus forts, avec notamment des tarifs plus avantageux pour ses adhérents. La mutuelle d’assurance est aussi régie par le Code des Assurances.

…Et qui gère votre contrat

Le contrat peut être distribué directement par la compagnie ou la mutuelle d’assurance, mais également par un intermédiaire :

  • L’agent général d’assurance est mandaté par la société d’assurance pour la représenter auprès de ses clients.
  • Le courtier d’assurance est mandaté par le client pour le représenter auprès des sociétés d’assurance. Certaines sociétés de courtage sont particulièrement importantes et représentent des millions d’assurés.

L’agent général et le courtier ne sont pas des assureurs. Leur activité consiste simplement à concevoir et/ou distribuer des contrats d’assurance et à gérer un portefeuille d’assurés.

Trouver la meilleure assurance auto

Parmi les dizaines d’assureurs et de courtiers proposant des contrats d’assurance auto en France, il est difficile de faire le bon choix. En effet, les garanties et options proposées sont nombreuses et parfois peu simples à comprendre.

Il existe très peu d’études pour connaître réellement les meilleurs assureurs automobile. Beaucoup de sites et de comparateurs mettent l’accent sur les tarifs et les économies à réaliser, sans analyser ce que contiennent réellement les garanties proposées et, surtout, sans juger les montants d’indemnisation après un sinistre. Or, c’est bien sur ce dernier point, et sur la prise en charge globale du sinistre, que sont jugés les assureurs par leurs assurés !

→ Voir notre article : Quelle est la meilleure assurance auto ?

Quelques points à surveiller lors de la souscription :

  • Une formule (tiers / intermédiaire / tous risques) correspondant aux caractéristiques de la voiture ;
  • Le montant des franchises dommages et bris de glace ;
  • La garantie protection du conducteur (et le montant de cette garantie) ;
  • L’assistance 0 km en cas d’accident et de panne, et incluant l’assistance aux personnes ;
  • La couverture de la garantie vol et la prise en compte de toutes les techniques de vol ;
  • Les éléments en verre couverts par la garantie bris de glace ;
  • La durée de mise à disposition d’un véhicule de remplacement en cas de sinistre ;
  • La durée des garanties valeur à neuf + valeur à dire d’expert majorée.

Comment résilier son assurance auto ?

Vous disposez déjà une assurance auto mais vous souhaitez en changer car vous n’en êtes pas satisfait ou vous souhaitez obtenir un tarif moins cher ? La législation a beaucoup évalué ces dernières années pour vous permettre de changer rapidement et simplement d’assureur après la fin de la première année d’assurance.

À retenir :

  • Lorsque vous souscrivez un contrat d’assurance automobile, vous vous engagez pour une année entière pour laquelle vous êtes obligé de payer une cotisation.
  • À la fin de cette première année d’assurance, vous êtes libre de résilier votre contrat à tout moment moyennant un préavis d’un mois : il s’agit de la résiliation loi Hamon en place depuis 2014.
  • Au cours de la première année d’assurance, il est possible de résilier le contrat en cas de circonstances particulières :
    • Vente du véhicule ;
    • Perte totale du véhicule ;
    • Changement dans la vie de l’assuré ;
    • Diminution du risque ;
    • Si un autre contrat est résilié par l’assureur après un sinistre ;
    • Décès de l’assuré.

→ Voir notre dossier complet sur la résiliation d’une assurance auto.
→ Voir également notre service de résiliation en ligne.

Découvrez également l’Index Habitation, notre site spécialisé dans les assurances du logement : multirisque habitation, dommages-ouvrage, gli, décennale…

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