Assurance auto en ligne : quelle est la meilleure ?

Qu’ils soient compagnies ou courtiers, les assureurs en ligne permettent la souscription en quelques minutes d’un contrat d’assurance auto, avec signature électronique et édition d’une attestation provisoire d’assurance.

Ce mode de fonctionnement peut convenir aux automobilistes pressés ou distraits, mais ne doit pas occulter l’importance du contenu des garanties, du montant de la prime et des prestations d’indemnisation.

Nous avons analysé le fonctionnement et les garanties des principaux assureurs proposant une souscription en ligne immédiate : nous sommes donc en mesure de vous présenter un classement fiable et exhaustif des meilleures assurances auto en ligne.

Qu’est-ce qu’un assureur auto en ligne ?

Du devis à la signature électronique du contrat, un assureur auto en ligne offre un processus entièrement dématérialisé. La souscription est quasi immédiate, avec un premier paiement par carte bancaire puis un prélèvement périodique de la prime.

Les assurances auto en ligne sont des filiales spécialisées de compagnies d’assurance ou des sociétés de courtage d’assurance. Elles développent des solutions techniques et interfaces ergonomiques permettant de fluidifier au maximum la prise d’assurance. Mais attention : une souscription en ligne immédiate n’exonère pas l’assuré de fournir rapidement les documents justificatifs permettant de valider définitivement le contrat.

L’évaluation d’une assurance auto en ligne doit prendre en compte les aspects liés à l’ergonomie et à la rapidité du processus de souscription, mais également l’efficacité des procédures concernant la déclaration et la gestion des sinistres. De manière générale, les assureurs en ligne proposent des garanties inférieures aux assureurs traditionnels, compensées en théorie par des tarifs moins chers.

→ Si vous souhaitez des garanties complètes et optimales, nous vous conseillons plutôt de consulter notre classement des meilleures assurances auto du marché.

Classement exclusif des meilleures assurances auto en ligne

À savoir : de nombreux sites d’assurance proposent uniquement un devis dématérialisé, sans souscription directe. Nous évaluons ici de vraies assurances en ligne, permettant d’assurer un véhicule via leur site web, sans contact physique ou téléphonique.

Pour découvrir le détail de chaque évaluation, rendez-vous en dessous du tableau…

1. Eurofil

Devis et souscription en ligne : ★★
Garanties et options : ★★★
Gestion et relation clientèle : ★★
Prix : ★★★

Assureur du risque : Abeille Assurances Assurances
Assistance : Opteven

Notre avis : la marque en direct d’Abeille Assurances dispose d’un parcours client en ligne classique mais efficace, avec des moyens de contact traditionnels. Les garanties sont en moyenne plus étendues que la concurrence et les prix sont attractifs.

Les formulaires de devis et de souscription sont moins optimisés que chez certains concurrents mais demeurent tout de même efficaces. Les moyens de contact privilégiés restent le téléphone et l’espace client, même si Eurofil est également présent sur certains réseaux sociaux. Par contre, il n’y a pas d’application dédiée. L’expertise à distance pour les réparateurs agréés est disponible.

Le contenu des garanties est l’un des meilleurs parmi les assureurs en ligne (notamment avec l’ajout des packs complémentaires), le contrat Eurofil étant un clone du contrat Abeille Assurances. Comment souvent, les garanties les plus faibles sont le bris de glace, le vol et la couverture des effets personnels. Les tarifs d’entrée sont attractifs, notamment au regard d’une couverture plus étendue.

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2. Leocare

Devis et souscription en ligne : ★★★
Garanties et options : ★★
Gestion et relation clientèle : ★★
Prix : ★★★

Assureur du risque : L’Équité (Generali)
Assistance : Europ Assistance

Notre avis : leader de l’assurtech grand public, Leocare propose une interface et un service client fortement orientés « application » qui peuvent dérouter certains assurés mais s’avérer très pratiques pour d’autres. Le rapport garanties/prix est l’un des meilleurs du segment de l’assurance auto en ligne.

La priorité donnée à l’application mobile dans le parcours client rend le devis et la souscription en ligne parfois déroutants. Le remplissage des formulaires est rapide, même si la sélection du véhicule par le modèle n’est pas complètement intuitive. La vision de l’impact tarifaire à chaque étape du devis est bien vue. L’essentiel des contacts se passe via l’application, par tchat, visio ou téléphone. À noter que la souscription en ligne implique l’envoi de photos du véhicule. Concernant la déclaration et gestion d’un sinistre, les interfaces sont dans la moyenne de ce que propose la concurrence, sans élément différenciant.

Leocare offre un bon rapport garanties/prix, l’un des meilleurs sur ce segment de l’assurance auto en ligne (même s’il reste en dessous de la plupart des acteurs traditionnels du marché, mutuelles et bancassureurs notamment).

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3. Direct Assurance

Devis et souscription en ligne : ★★★
Garanties et options : ★
Gestion et relation clientèle : ★★★
Prix : ★★★

Assureur du risque : AXA
Assistance : AXA Assistance

Notre avis : pionnière de l’assurance dématérialisée, Direct Assurance propose un service client optimal, en ligne ou téléphonique, et des tarifs attractifs, pondérés par des garanties plus faibles que la concurrence traditionnelle.

La filiale du groupe Axa a très bien optimisé son parcours de devis et de souscription en ligne, que ce soit sur mobile ou PC. Elle a d’ailleurs été récompensée par la première position dans le classement Google 2021 des meilleurs parcours d’acquisition. De nombreux moyens de contact (application, espace client, téléphone, email, réseaux sociaux, tchat) sont à disposition pour la souscription et la gestion du contrat et des sinistres. L’expertise à distance pour les réparateurs agréés est aussi disponible.

Les tarifs sont attractifs même s’il faut mettre cette donnée en regard d’une relative faiblesse des garanties et d’une éventuelle augmentation après la première échéance annuelle. Malheureusement, le contenu des garanties est inférieur aux assureurs traditionnels, notamment concernant le vol, le bris de glace, la couverture des effets personnels, la défense-recours et l’assistance.

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4. Wilov

Devis et souscription en ligne : ★★★
Garanties et options : ★★
Gestion et relation clientèle : ★★★
Prix : ★★

Assureur du risque : Suravenir Assurances
Assistance : Inter Mutuelles Assistance

Notre avis : dans le secteur dynamique de l’assurtech française, Wilov propose une offre originale, basée sur le paiement de l’assurance à la demande. La société de courtage a particulièrement travaillé la souscription et les espaces de gestion en ligne ou via l’application. S’adressant à un public précis (citadin petit rouleur), les tarifs peuvent rapidement augmenter si l’usage du véhicule ne correspond pas à ce périmètre.

L’ergonomie du parcours de devis / souscription est à la fois efficace et épurée, optimisée principalement pour un usage mobile. La souscription en ligne est rapide (10 minutes) mais nécessite une mise en relation par visio-conférence. Celle-ci a l’avantage de permettre la validation immédiate et définitive du contrat. Les moyens de contact privilégiés sont le tchat, l’email, la visio-conférence, les réseaux sociaux et évidemment le téléphone.

Si vous êtes petit rouleur, les tarifs Wilov demeureront intéressants. Les garanties sont correctes, mais inégales, et l’acceptation est plus large que chez d’autres acteurs de l’assurtech. Par contre, en cas de conduite plus soutenue et de dépassements de forfaits, la note peut rapidement grimper. L’installation obligatoire du boîtier connecté dans le véhicule assuré peut aussi être rédhibitoire pour certains automobilistes.

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5. AcommeAssure

Devis et souscription en ligne : ★★
Garanties et options : ★★
Gestion et relation clientèle : ★★
Prix : ★★

Assureur du risque : Suravenir Assurances ou L’Équité (Generali)
Assistance : Europ Assistance ou Mondial Assistance

Notre avis : comme l’offre d’assurance, l’interface en ligne du courtier AcommeAssure (Média Courtage) est plus ordinaire que chez les concurrents de l’assurtech. Les prix et garanties sont néanmoins corrects pour ce type d’assurance et le service client est humain et réactif.

AcommeAssure est une société de courtage traditionnelle mais entièrement dématérialisée, proposant plusieurs offres de différents assureurs. Le formulaire de devis / souscription est un peu plus fastidieux à remplir que la moyenne, en raison du grand nombre de questions. Les moyens de contact sont classiques (email, téléphone, espace client) et varient selon l’assureur du risque. Pour le reste, AcommeAssure agit comme une véritable assurance en ligne, avec signature électronique et attestation provisoire immédiate.

Disposant de deux assureurs différents pour les risques auto à souscrire (Generali et Suravenir Assurances), AcommeAssure propose davantage de formules à l’issue du devis. Les garanties de base sont limitées, mais peuvent être renforcées par quelques options bienvenues. Les tarifs sont dans la moyenne de la concurrence. À noter que l’attestation d’assurance provisoire est valable 60 jours.

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6. Lovys

Devis et souscription en ligne : ★★
Garanties et options : ★★
Gestion et relation clientèle : ★★
Prix : ★

Assureur du risque : Altima Assurances
Assistance : Inter Mutuelles Assistance

Notre avis : le concept Lovys est inabouti en terme de clarté des informations fournies à l’assuré et de promesse de gestion complète des contrats à distance. Néanmoins, le courtier assurtech offre quelques services innovants sur la résiliation (avant la fin du délai légal), l’ajout d’un nouveau conducteur, la prise en charge des petits sinistres ou encore la gestion multi-contrats.

L’interface de devis / souscription Lovys est relativement fluide. Cependant, la saisie de l’email dès le début du processus surprend, d’autant plus qu’il est nécessaire au final de s’inscrire à l’espace client pour obtenir un devis plus détaillé. Il est regrettable de ne pas avoir accès aux conditions générales avant la souscription, la notice d’information précontractuelle étant incomplète. Lovys souhaite faciliter l’expérience client en permettant notamment l’ajout rapide d’un 2e conducteur, la résiliation à tout moment (avant le délai légal d’un an) ou encore la prise en charge immédiate des petits sinistres. Les moyens de contact privilégiés sont l’espace client, le téléphone et la visioconférence. Globalement, les interfaces de gestion des contrats et sinistres sont satisfaisantes, sans être exceptionnelles.

Les garanties proposées, en option ou inclusion, sont d’un bon niveau par rapport à la concurrence sur ce segment, mais demeurent moins performantes que chez nombre d’assureurs traditionnels. Les tarifs sont particulièrement élevés, ce qui rend ce contrat en ligne moins attractif que d’autres.

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7. Euro Assurance

Devis et souscription en ligne : ★★
Garanties et options : ★★
Gestion et relation clientèle : ★
Prix : ★★

Assureur du risque : L’Équité (Generali)
Assistance : Mondial Assistance

Notre avis : la filiale en ligne du groupe Assu 2000 propose un parcours de souscription en ligne relativement classique, mais qui reste efficace. Cependant, la gestion du contrat et des sinistres en ligne recèle moins d’innovations que ses concurrents plus récents et le délai d’envoi des documents justificatifs est plus court (10 jours au lieu de 30 habituellement).

L’interface de souscription du site Euro Assurance est traditionnelle, mais les champs sont faciles et rapides à compléter. Le visiteur peut aisément consulter les documents légaux avant la souscription et choisir la formule la plus adaptée. Pour le reste, la gestion du contrat et des sinistres demeure classique, sans application dédiée et sans les innovations des sociétés de l’assurtech. Les moyens de contact sont plus limités, l’email, le téléphone et le courrier restant privilégiés. Par contre, les plages d’ouverture du service client sont très larges : 7 jours / 7, de 8h30 à 20h30.

Les garanties sont correctes en sélectionnant les options et formules adéquates, mais cela augmente sérieusement le tarif. L’acceptation (jeunes, malussés) est plus large que chez la concurrence.

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8. L’olivier Assurance

Devis et souscription en ligne : ★★
Garanties et options : ★
Gestion et relation clientèle : ★★
Prix : ★★

Assureur du risque : Admiral Europe Compania de Seguros
Assistance : Europ Assistance

Notre avis : l’interface du site lolivier.fr est moderne et réactive, elle permet de souscrire rapidement un contrat. Le service client est relativement disponible. Les prix sont attractifs mais les garanties sont parmi les plus faibles du panel d’assureurs analysés.

L’olivier Assurance est le site de vente en ligne de l’assureur Admiral, installé à Gibraltar. Il fait partie du même groupe que le comparateur LeLynx. L’ergonomie de devis et souscription est moderne et relativement efficace, sans innovation particulière. Les moyens de contact sont un peu moins divers que chez certains concurrents (téléphone, espace client, réseaux sociaux), et il n’y a pas d’application dédiée (uniquement un site mobile d’assistance). Le service client est joignable 6 jours / 7, dans des plages horaires moyennement étendues (9h-18h).

Pour attirer de nouveaux assurés, L’olivier Assurance mène une politique tarifaire attractive, avec des prix d’appel bas. Malheureusement, les garanties ne suivent pas et sont globalement inférieurs aux autres assureurs en ligne. À noter que l’attestation d’assurance provisoire est valable 60 jours.

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9. Active Assurances

Devis et souscription en ligne : ★★
Garanties et options : ★
Gestion et relation clientèle : ★
Prix : ★★

Assureur du risque : Allianz
Assistance : Inter Partner Assistance

Notre avis : un courtier en ligne proposant une offre traditionnelle, avec des prix d’appel bas mais aussi des garanties relativement limitées. Les moyens de contact et l’interface clientèle sont classiques, le différenciant peu des assureurs physiques.

Active Assurances est plus proche du courtier traditionnel que de la véritable assurance auto en ligne. Néanmoins, la souscription en ligne avec paiement par carte bancaire est disponible et permet d’obtenir une attestation provisoire d’assurance d’une durée de 30 jours. Les moyens de contact sont traditionnels (email, téléphone, espace personnel). Il n’y a pas d’application dédiée ni de service client sur les réseaux sociaux. Les horaires du service client téléphonique sont limités du lundi au vendredi.

Si les tarifs proposés par Active Assurances sont parfois très bas, les garanties restent limitées, notamment en dommages et protection du conducteur.

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10. Assuronline

Devis et souscription en ligne : ★
Garanties et options : ★★
Gestion et relation clientèle : ★★
Prix : ★

Assureur du risque : Allianz, Axa, Generali, L’Equité, Sada Assurances…
Assistance : Europ Assistance

Notre avis : l’interface un peu obsolète et l’application non mise à jour ne permettent pas de rendre grâce à la diversité des offres proposées par le courtier AssurOne. Selon les profils, les garanties sont correctes mais les tarifs relativement élevés.

Assuronline est le site de vente en direct du courtier grossiste AssurOne. L’avantage est donc qu’il propose des contrats provenant de différentes sociétés d’assurance, offrant un choix plus large à l’assuré dans le choix de ses garanties et options. Les tarifs sont en revanche un peu plus élevés que la moyenne sur le marché de l’assurance auto en ligne. Les jeunes conducteurs et malussés sont acceptés.

Malheureusement, l’interface de devis / souscription est datée, et parfois sujette à bug. L’application, qui permet notamment de déclarer et gérer ses sinistres, n’est pas souvent mise à jour, générant de l’insatisfaction chez les utilisateurs. Les moyens de contact sont divers (téléphone, email, tchat, réseaux sociaux, application), permettant de dialoguer 6 jours / 7 avec le service client. La possibilité de bénéficier d’une réduction grâce à l’envoi de photos du véhicule avant la souscription est un bon point.

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Comment se déroule le processus de souscription en ligne ?

Pour assurer en ligne sa voiture, il est nécessaire de répondre exactement à toutes les questions posées dans le formulaire affiché par l’assureur. Ces questions concernent le véhicule à assurer, l’usage qui en est fait, les antécédents des conducteurs mentionnés au contrat (notamment sinistralité et bonus-malus) et éventuellement d’autres critères libres de tarification.

Le souscripteur doit également mentionner la formule (tiers, tous risques, intermédiaire) et les garanties souhaitées, les options éventuelles, les montants des franchises et le mode de fractionnement du paiement de la cotisation (annuel, mensuel, trimestriel).

À l’aide de tous ces éléments, l’assureur calcule le montant de la cotisation correspondant au risque à assurer (par exemple : 500 € / an). Si le tarif convient au souscripteur, ce dernier peut poursuivre le processus d’adhésion, le plus souvent en ouvrant son espace client en ligne et en complétant les dernières informations demandées par l’assureur.

Vient ensuite le paiement par carte bancaire d’un premier montant calculé par l’assureur, correspondant généralement aux deux premiers mois de cotisation (+ éventuellement des frais de dossier). Ce paiement acte la souscription du contrat et sa validation temporaire. Il engage le souscripteur et l’assureur qui ne peuvent plus se rétracter, dans le cas où la suite du processus se déroule normalement. À cette étape, le souscripteur fournit aussi son RIB / IBAN pour permettre les futurs prélèvements de la prime.

Les documents et informations à fournir par l’assureur avant la souscription

Avant que le souscripteur valide, par son paiement, l’adhésion au contrat, l’assureur doit lui présenter des documents incluant les informations exigées par l’article L112-2 du Code des assurances. Ces documents sont, le plus souvent :

• Le document d’information sur le produit d’assurance ;
• Les conditions générales qui regroupent les dispositions communes aux contrats de même type et concernant les assurés d’une même catégorie de risque (notamment les limitations et exclusions de garantie) ;
• Le projet de conditions particulières qui se limitent aux seules mentions spécifiques au risque assuré.

Il est essentiel de prendre le temps de bien lire ces différents documents avant la souscription, afin notamment de connaître les conditions d’indemnisation en cas de sinistre. Cela permet aussi de vérifier que la déclaration du risque à assurer est juste.

De manière générale, l’assureur en ligne doit fournir toutes les informations légales sur le contrat et la société d’assurance : détail des garanties et options souscrites, montant total de la prime, durée minimale du contrat, frais de dossier, surcoût lié à la souscription en ligne, existence et modalités du droit à renonciation, modalités de traitement des réclamations, loi applicable au contrat.

La fourniture de ces informations peut s’effectuer uniquement par voie dématérialisée (article 1369-1 du Code civil) : l’assureur n’est pas tenu d’envoyer un exemplaire papier des conditions du contrat si la demande d’assurance vient du souscripteur.

Les documents fournis par l’assureur après la souscription

Une fois la souscription validée en ligne, l’assureur met à disposition une attestation provisoire d’assurance (appelée aussi note de couverture). Celle-ci permet à l’assuré de faire légalement circuler son véhicule durant une période définie par l’assureur (en général 30 jours).

Lorsque les documents justificatifs ont été reçus et validés par l’assureur, celui-ci établit le contrat définitif que le souscripteur doit signer, électroniquement ou en version papier. Il édite et envoie également la carte verte valant certificat d’assurance.

Les documents à fournir par l’assuré après la souscription

Pour obtenir le contrat définitif, le souscripteur doit communément fournir, dans le délai précisé par l’assureur, la copie des documents justifiant les informations saisies dans le formulaire de souscription :

• les permis de conduire des conducteurs déclarés ;
• les relevés d’information des conducteurs déclarés ;
• la carte grise du véhicule ;
• éventuellement, des photos du véhicule ou d’autres documents jugés nécessaires par l’assureur.

L’envoi de ces documents peut se faire par courrier postal ou de façon dématérialisée.

Si ces documents ne sont pas envoyés, l’assurance prend fin lorsque le délai mentionné sur l’attestation provisoire est dépassé. Si les informations comprises dans ces documents ne correspondent pas à celles fournies par l’assuré lors de la souscription, l’assureur peut soit refuser la souscription, soit formuler une nouvelle proposition à l’assuré, reculant d’autant l’acceptation définitive.

L’assuré peut-il se rétracter après la souscription ?

Comme l’indique l’article L112-2-1 du Code des assurances, et contrairement à d’autres produits d’assurance, l’assuré ne peut pas se rétracter après la souscription d’une assurance automobile :

Le droit de renonciation ne s’applique pas aux contrats d’assurance mentionnés à l’article L. 211-1 du présent code.

Au premier paiement de prime, l’assuré exprime son accord implicite sur la conclusion du contrat. Il est donc engagé avec l’assureur si ce dernier a évidemment respecté les règles légales en matière de conclusion du contrat.

Quelle est la durée d’engagement d’un contrat d’assurance auto en ligne ?

Une assurance auto en ligne obéit aux mêmes obligations légales qu’une assurance auto traditionnelle. Une fois la souscription effectuée, l’assuré s’engage pour une durée minimale d’un an. Il ne peut donc résilier son contrat durant la première année d’assurance, sauf dans des circonstances spécifiques. Après la première échéance annuelle, l’assuré est libre de résilier son contrat à tout moment, moyennant un préavis d’un mois (loi Hamon).

À savoir : quelques néo-assureurs auto en ligne autorisent la résiliation sans motif avant la fin de la première année d’assurance.